Come gestire il denaro in ogni fase della vita

Una guida su come gestire i soldi in ogni decennio della vostra vita.

Il denaro può essere un tema difficile e ogni fase della vita porta con sé nuove decisioni complicate da prendere. Tuttavia, se gestite il vostro denaro in modo strategico, potete trasformarlo in uno strumento a vostro favore e non in un nemico.

Organizzatevi. Redigete una lista di tutto ciò che possedete (dai soldi sul vostro conto corrente alla vostra vettura, a qualsiasi altro bene di valore) e di tutti i vostri debiti. Assicuratevi di conoscere la vostra affidabilità creditizia – magari non avrete ancora abbastanza dati nel vostro storico, ma è importante tenerla monitorata.

Redigete un piano spese per il vostro primo stipendio. Deve avere tre sezioni: una cifra per le spese indispensabili, una per i risparmi e una ancora destinata al tempo libero. Cominciate con le cose essenziali, come affitto, bollette, cibo, trasporti e carta di credito. Dopodiché stabilite una somma, non importa quanto esigua, da risparmiare. La vostra priorità dovrebbe essere un fondo di emergenza; determinate la cifra da destinarvi pensando alla vostra situazione (sicurezza lavorativa, assicurazione medica sul lavoro, possibilità di ottenere un sostegno economico da amici e familiari). Una volta stabiliti le spese imprescindibili e i risparmi, potete spendere il resto come preferite. Ricordate di aggiornare periodicamente il vostro budget, poiché la vostra situazione finanziaria cambierà inevitabilmente.

Attivate un fondo pensione integrativo. Investire vi sembrerà azzardato, quindi cominciate semplicemente con un piano di questo tipo (se lo fate adesso le entrate saranno maggiori).

Passate sotto esame la vostra posizione lavorativa. Ora che siete nel mondo del lavoro da qualche anno (o da diversi anni), forse è arrivato il momento di fare un passo indietro ed esaminare la vostra carriera. Avete raggiunto i vostri obiettivi professionali? È ora di chiedere un aumento o una promozione? In alternativa, se vi alletta l’idea di avviare un’attività, è il momento più adatto di pensare a come fare il salto.

Considerare i pro e i contro di affittare o comprare casa. Se non lo avete ancora fatto, questo è il momento ideale per fare i conti e verificare se vi conviene la prima o la seconda strada. Utilizzate un apposito calcolatore per facilitarvi la comprensione delle cifre e non dimenticate di prendere in considerazione se siete o meno disposti ad accollarvi le responsabilità che derivano dall’essere proprietari di un immobile. Nel frattempo, controllate il vostro indice di solvibilità e vagliate le offerte di mutuo. Non si sa mai.

Trattate argomenti importanti. Se avete un compagno, è ora di pensare a questioni chiave come la convivenza, il matrimonio e i figli e di trovarsi a proprio agio con le questioni finanziarie. Parlate di come vorreste gestire il vostro denaro: separatamente, congiuntamente o a metà strada tra le due vie.

Cominciate a risparmiare seriamente. Assicuratevi di sapere a quanto ammonterebbe la vostra pensione mensile con i contributi versati fino a questo momento e controllate accuratamente l’ammontare di beni e debiti. Un solido piano di azione può aiutarvi a concentrarvi su come estinguere eventuali debiti, aumentare i contributi e risparmiare per far fronte ad altri obiettivi, come versare un anticipo su una casa (o su una seconda casa), o avviare un’attività o ancora prendere un anno sabbatico per viaggiare. Se avete figli, dovreste anche pensare alle spese da sostenere per la loro istruzione.

Decidete se vi occorre un’assicurazione sulla vita. Chiedetevi se avete qualcuno che dipende economicamente da voi e dal vostro stipendio. Calcolare il valore “economico” che ricoprite per le persone care potrà sembrarvi di cattivo gusto, ma ricordate che state pensando al loro benessere, nell’improbabile eventualità che vi accada qualcosa. Se avete dei familiari a vostro carico, ora è il momento di pensare alla possibilità di contrarre una polizza sulla vita.

Pensate alle vostre ultime volontà. Queste dovranno includere qualsiasi aspetto, dalle disposizioni in ambito medico alla scelta dei vostri eredi. Con ogni probabilità vi servirà aiuto per redigere documenti come un testamento e un testamento biologico.

Preparatevi con anticipo alla pensione. È ora di verificare se l’età che vi siete prefissati per il pensionamento è realistica. Usate un apposito calcolatore per verificare che tipo di entrate mensili potete ricavare allo stato attuale e decidete se è il caso di rinviare la pensione o di cambiare il vostro stile di vita, al fine di aumentare i vostri risparmi. Se siete ancora indietro, potreste voler aumentare l’ammontare dei vostri contributi attraverso versamenti integrativi dedicati agli over 50.

Decidete quando tagliare i cordoni della borsa. Se avete figli, prima o poi dovrete smettere di mantenerli, quindi cominciate a riflettere sulla questione. Se avete intenzione di contribuire alle loro spese universitarie, considerate tutte le opzioni: appositi investimenti a tasso agevolato, prestiti privati, statali o ipotecari. Al di là dell’istruzione, vorrete parlare apertamente ai vostri figli delle loro aspettative finanziarie e della loro indipendenza. Assicuratevi di essere sulla stessa lunghezza d’onda.

Fate un piano di assistenza a lungo termine. Ora che siete ancora lontani dall’averne bisogno, è il momento di pensare a opzioni di assistenza a lungo termine. Per prima cosa chiedetevi “cosa posso permettermi?”. Se la risposta è “non molto”, forse vorrete considerare l’acquisto di polizze sanitarie integrative a lungo termine. Pensate al tipo di assistenza che potreste preferire: a casa vostra o in una di riposo, a tempo pieno o flessibile? Assicuratevi di discutere le vostre preferenze con i vostri cari e, idealmente, mettetele per iscritto.

Ridimensionate i rischi. Ora che vi state avvicinando alla pensione, forse vorrete prendere in considerazione l’idea di effettuare investimenti a basso rischio. Ciò non significa abbandonare completamente il settore degli investimenti – la maggior parte delle persone mantiene un portafoglio diversificato durante gli anni del crepuscolo.

Decidete che stile di vita desiderate condurre durante il pensionamento. Ora che questo si sta avvicinando, è sicuramente più semplice immaginarlo. Qualsiasi cosa decidiate, fate in modo che sia adeguato al vostro piano finanziario. Nel soppesare tutte le opzioni, potreste decidere di ripensare alla vostra abitazione. La grande casa di famiglia potrebbe non essere il luogo più adatto dove godere degli anni d’oro e la vostra scelta può influenzare fortemente la rendita di cui avrete bisogno durante il pensionamento.

Preoccupatevi di come pagare le bollette. È probabile che possiate attingere a diverse fonti: risparmi personali, sussidi della previdenza sociale e qualsiasi altra entrata che si presenterà. Probabilmente avrete diversi tipi di conto: tassato, con tasse differite o forse addirittura esentasse. Dovreste consultare un commercialista per capire qual è il modo migliore di attingere ai vostri risparmi.

Inoltre, informatevi sui piani di previdenza sociale e sulle assicurazioni sanitarie per gli anziani. Scoprite cosa vi spetta di diritto, così da capire come eventuali sussidi possano incidere sul vostro piano di pensionamento. Ricordate che potrebbe valere la pena di rinviare di qualche anno il pensionamento, in modo da ottimizzare la vostra rendita mensile.

Pianificate il vostro futuro. Nessuno ama fare visita al proprio notaio, ma dovete assicurarvi che il vostro testamento sia aggiornato e che rifletta le vostre reali intenzioni. Dovreste inoltre decidere chi amministrerà il vostro denaro – ora e in futuro. Stabilite chi ricoprirà questo ruolo.

Preparate una strategia di uscita dal mondo del lavoro. Anche per i più stacanovisti arriverà il momento di decidere. Che scegliate di svolgere altre attività o di ritirarvi per motivi di salute, dovreste avere in mente delle opzioni, affinché possiate farlo alle vostre condizioni. Decidete se volete continuare a lavorare part time per cominciare ad abituarvi all’idea, lavorare da casa, con orari flessibili o fissare subito la data in cui intendete ritirarvi.

Gestite le vostre risorse. È più importante che mai spendere oculatamente e assicurarvi di non vivere al di fuori dei vostri mezzi. Potete mettere in pratica le abilità di pianificazione apprese quando avevate vent’anni e determinare un piano spese che vi consenta di ottimizzare le vostre risorse. Se necessario, potete anche pensare di contrarre un vitalizio che vi garantisca delle entrate fisse.